401（k）プランについて耳にすることのほとんどは、雇用主の申し出を利用して、新しい仕事に就くたびにアカウントをロールオーバーすることを確認することと関係があります。しかし、あなたが引退すると、そのお金はどうなりますか？ 401（k）ディストリビューションの詳細、つまり401（k）からの引き出しを学ぶことは、そのお金に頼らなければならない日の準備をするだけでなく、今それを脇に置くことの重要性を強化します。

これは、フィナンシャルプランニングの専門家が401（k）ディストリビューションがどのように機能するかについて知る必要があると言っていることです。

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配布はいつ開始されますか？

退職金に関しては、401（k）プランをすぐに利用できるわけではありません。言い換えれば、50歳で早期に退職して、現金を受け取ることを期待することはできません。少なくとも、多額の罰金が科せられることはありません。

経験則として、401（k）の配布は、59歳半になるまで開始できません。

それはあなたが追加の10パーセントのペナルティを支払うことなく退職口座からお金を取り出し始めることができる時代です、とシェリーアンエウェカ、ファイナンシャルプランニング戦略のディレクターは言います TIAA。

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したがって、退職計画は、退職する年齢の決定と、これらの資金が利用可能になるさまざまな段階の間でお金をどのように伸ばすかを決定することに大きく関係します。401（k）の分配は59 1/2から始まりますが、社会保障のメリットがあります。 62歳までは始まりません。59歳半はあなたが精通している数字かもしれませんが、72歳にはあまり精通していない可能性があります。それはあなたが魔法の年です しなければならない ディストリビューションの取得を開始します。これは、現金の備蓄からお金を稼ぐ必要があるためです。401（k）から分配を受けるたびに、税金を支払うことになります。

誰かが25歳から働いていて、その間に貢献しているとしましょう、とのCEO兼創設者であるArvindVenは言います。 キャピタルVグループ、 カリフォルニアを拠点とするウェルスマネジメント会社。それまで彼らは税金を払っていなかったので、IRSは「私は私のお金が欲しい」と言っています。72歳で、彼らはあなたが十分にそれに座っていると言います。

もっと早くお金が必要になった場合はどうなりますか？

すべてのものと同様に、401（k）のお金を早期に引き出すことに関しては、規則にいくつかの例外があります。一部の個人は、多額の罰金を支払うことなくそうすることができます。

59歳半についてよく耳にします。ただし、401（k）プランは雇用主が後援するプランであるため、前にお金を引き出すことができ、ペナルティを支払わないことにはいくつかの例外があります、とEwekaは言います。例外の1つは、そのアカウントを持っている会社で55歳になった年に退職した場合です。その後、ペナルティを支払うことなくお金を取り出すことができます。

時には、死や障害の場合にもお金を使うことができると彼女は付け加えた。

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極端な状況では、401（k）に対してローンを組むことを検討することもできます。これを行うための料金は、多くの場合、従来のローンのオプションよりも低くなりますが、ペナルティを回避するために、5年間にわたって利子を付けて返済する必要があります。多くのアドバイザーはこれに反対することを勧めています。なぜなら、それはしばしばあなたを数年までにあなたの全体的な退職貯蓄目標に戻すからです。

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分布の大きさはどれくらいですか？

401（k）からお金を受け取る準備ができたら、持ち帰る金額を決定するのに役立つ5つの主な方法があります。

ロールオーバーは最初のオプションです。ロールオーバーを使用すると、401（k）からお金を受け取り、退職時に成長し続けることができる別の種類のアカウントに移動できます。これは、まだお金を引き出す予定がない（そして、72歳未満である）が、お金が増えるまで見続けたい場合に特に便利です。 401（k）と従来のIRA（個人年金口座）はどちらも 72歳から始まる必要最小限の配布。 Roth IRAは、所有者の死亡後まで、必要な引き出しはありません。 （ IRSには最小限の配布ワークシートが必要です あなたが何であるかを計算するのを助けるために;または、退職後の計画の専門家に相談することもできます。）

401（k）のRoth部分がある場合は、72歳で必要最小限の分配を行う必要がないように、RothIRAにロールオーバーする必要があります。 ジョディ・ダゴスティーニ、 CFP、エクイタブルアドバイザー。 Roth IRAの引き出しは、個人が少なくとも59 1/2歳であり、Roth IRAを少なくとも5年間確立している限り、非課税です。

D’Agostini氏によると、401（k）プランには完全な債権者保護がありますが、住んでいる場所によっては一部のIRAにはない場合があります。さらに、従来の401（k）をRoth IRAにロールインすると、ロールオーバーが行われる会計年度に税務上の影響がありますが、最終的に退職時にそのお金を引き出すときに税金を支払う必要はありません。

あなたまたはあなたの配偶者がまだ働いている場合、SECURE法で制定された変更により、あなたは好きなだけIRAに貢献し続けることができます、と彼女は言います。あなたの一人は、賃金、給与、コミッション、ボーナス、自営業者の収入、またはヒントなどの課税対象の報酬を持っている必要があります。 [従来の] IRAからの分配は、通常の所得税率で課税されます。

お金を稼ぐための2番目の方法は、定期的な体系的な引き出しです。これはおそらく、銀行の普通預金口座と同じように機能するため、退職金の使用を考えるときに想像する方法です。

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ここであなたは会社に電話して「月に3,000ドル送ってください」と言います」とEwekaは言います。または、必要に応じて引き出しを行うこともできます。電話して「500ドル送って」と言ってください。

このルートに行くことは、収益が年々減少するので、収益を監視する責任があることを意味します。それが危険だと思われる場合は、次のオプションをお勧めします。

3番目のオプションは、必要な最小分布に基づいています。推定寿命の過程でお金を分散させ、ペナルティを回避するために、毎年いくら払わなければならないかをお金の管理者に任せることができます。そうすることで、すべてを確実に使用でき、毎月の予算を立てる必要がなくなります。

あなたはそれを毎年、毎月、または四半期ごとに行うことができます、とEwekaは言います。

4番目のオプションは、年金（基本的には、個人に一定の支払いの流れを提供する退職保険の形式）を購入することです。これは、多くのファイナンシャルアドバイザーが最も好むオプションです。

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あなたが年金を購入するとき、あなたはそれをあなたとあなたのパートナーのための生涯の収入の流れに変えます、あなたがパートナーを持っているならば、Ewekaは言います。年金が興味のあるもののように聞こえる場合は、専門家に相談して詳細を確認してください。

ほとんどのアドバイザーによると、5番目のオプションは悪いオプションです。401（k）を一括でキャッシュアウトする必要があるためです。一度にすべてのお金を取り出してください。同じ年に申告するときに、全額に対して税金を支払う必要があります。

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一度にすべてを取り出すと、上位の税率の1つになります。そのため、推奨されることは非常にまれです、とEweka氏は言います。

税金はさておき、あなたは突然、その一定の金額を死ぬまで持続させる責任があります。これを行うと、他の場所に投資しない限り（独自のリスクがあります）、お金は増え続けることはなく、賢明な予算を立てる必要があります。

どのオプションがあなたに適しているかを決定する方法

ニューヨーク市に本拠を置くウェルスマネジメント会社のマネージングディレクター、スティーブボグナー トレジャリーパートナー、 401（k）をキャッシュアウトする方法を選択することは、毎年再評価する必要がある決定であると言います。

少なくとも年に一度、退職後の状況について法医学を行い、数字を差し込んでモデルを使用し、自分にとって本当に正しい解決策を見つけることが非常に重要だと彼は言います。

言い換えれば、従業員を離れてチェックインに失敗した日にオートパイロットに401（k）を設定しないでください。ディストリビューションの各シナリオは、税金と居住する州に基づいて変わる可能性があるため、あなたのユニークな状況に脈打つ。