休暇中に使いすぎた後に回復する方法

その借金の二日酔いをすばやく振る。

ローレンフィリップス

ホリデーショッピングシーズンに至るまでの数か月と数週間、あなたは最善の意図を持っていました。あなたは休暇中にお金を節約する方法を読んだり、買い物をしたりして、パンデミックホリデーシーズン管理されていない支出には最適な時期ではありません。それでも、10月のAmazonプライムデー（Amazonプライムデーは通常7月に開催されますが、パンデミックの状況によりシフトが余儀なくされました）から始まり、2か月以上クリスマスデーまで続く長いホリデーショッピングシーズンでした。あなたの最善の意図が維持されず、あなたが望んでいたほど多くのお金を節約しなかった場合、またはあなたが使いすぎた場合、あなたは一人ではありません。

人々が愛する人に彼らが値する贈り物や休日のお祝いを与えるために彼らの手段を超えて費やすので、休日後の買い物の借金（しばしばクレジットカードの借金）は毎年現実です。しかし、今年は、一時解雇、事業の閉鎖、および全体的な財政難がほぼすべての人の財政に負担をかけたとき、長引くクレジットカードの残高や当座預金口座の枯渇はさらにストレスを感じる可能性があります。

2020年は珍しい年だったかもしれませんが、休暇後の債務、またはあえて言うなら、債務の二日酔いにはごく普通の解決策があります。正直に言うと、2021年は、あなたにかかっている休日からの借金やお金の罪悪感を長引かせることなく、十分に挑戦するでしょう。私たちは貯蓄の専門家と話をして、休日の買い物から立ち直り、2021年に経済的な成功を収めるための最善の方法を見つけました。私たちのヒントに従って、その借金や過剰支出に対する罪悪感をすばやく抑えましょう。

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1 殴らないでください

休日は圧倒的な時期で、大変な一年だったので、支出に夢中になっているかもしれません。その場合は、あまり時間をかけずに自分を打ち負かしてはいけません、と金融サービス会社の製品ディレクター兼金融擁護者であるクリスティーナ・ルーシーは言います。クレジットカルマ。それを学習体験と考えて、あなたの時間とエネルギーを、あなたが前進するためにあなたの財政を軌道に戻すのを助ける計画を作成することに向け直してください。

言い換えれば、購入を後悔したり、もう少しお金を節約できた場所に苦しんだりすることは、どこにでも行くのに役立ちません。今年は大変な年でした。自分自身を少し治療したいという非常に自然な衝動にふけることには何の問題もありません。（ショッピングサービスサイトからの調査によると RetailMeNot、人々はこのホリデーシーズンに、友人や親に費やす予定よりも約82ドルを費やす予定でした。）ここで重要なのは、変更できない過去の決定について自分を責めるのではなく、前進することに集中することです。

お金の専門家であり、ファイナンシャルアドバイスサイトの創設者であるTonya Rapleyは、時間をかけて感謝の気持ちを表すこともできます。私のファブファイナンス。あなたはそれをやり遂げました、と彼女は言います。あなたが成し遂げることができたことに感謝します。それを忘れないでください。

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2 支出を一時停止する

あなたは自分が使いすぎたことを認めました。必需品（食料品など）を除いて、数日でも支出をやめましょう。あなたが費やさなければならないものは何でも、それらのクレジットカードを利用することから休憩を取ってください、とラプリーは言います。

クレジットカードの借金を抱えていることに気付いた場合、最初にすべきことはカードの使用をやめることです、と個人金融会社の公認ファイナンシャルプランナーであるローレンアナスタシオは言います SoFi。物事を請求し続けながら債務を返済すると、残高の返済に向けた進捗状況を視覚化することが困難になる可能性があります。代わりに、ホリデーショッピングの借金から抜け出すために、デビットカード、現金、小切手に頼ってください。

債務管理の精神的な要素を超えて、クレジットカードの残高を増やし続けると、クレジット利用率が上がり、クレジットスコアが低下する可能性があります。クレジット残高を持っている場合、それはあなたのスコアにも影響を与えるので、あなたはダメージを最小限に抑えるためにあなたができることは何でもしたいです。

3 ダメージを評価する

残高への追加をやめたら、一歩下がって実際に費やした金額を確認します。理想的には、支出している間、残高を監視し続けるでしょう、と消費者預金、製品、および支払いの責任者であるマイク・キナネは言います。 TD銀行。そうすれば、その月の予算に関して自分がどこに立っているかがわかります。それが不可能な場合（または予算がない場合）は、すべてのステートメントが届いたら時間をかけて、支払うべき金額を正確に把握してください。

あなたが誰に借りているのか、そしてあなたがいくら借りているのかを知るためにあなたの財政を組織してください、Rapley、pay-over-time会社と提携しました断言する買い物客がホリデーシーズンを最大限に活用できるようにするためだと言います。これは、ショッピングをクレジットカードに分散したり、今すぐ購入したり、Affirmなどの後で支払うサービスを使用して支出を管理したりする場合に特に重要です。ショッピングが広ければ広いほど、すべてを1つのスプレッドシートまたは1枚の紙（または携帯電話の1つのNotesページ）にまとめて、ホリデーショッピングの総費用を確認することが重要になります。あなたが借金をした場合、これはあなたが借りているものを追跡するのに役立ちます。貯金を使って買い物をした場合は、自分でいくら支払う必要があるかがわかります。

Anastasioは次のようなサービスをお勧めします SoFiリレーすべてのアカウントを1か所に保管するのに役立ちます。すべてのアカウントを1か所で確認できるので、自分が所有しているものと借りているものを正確に理解するのに役立ちます、と彼女は言います。

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ただし、残高だけを見るのではありません。また、発生した債務に伴う手数料を把握するために、できる限りのことを行う必要があります。可能であれば、前払いで何を支払うかを知ってください、とRapleyは言います。

すべての経費を追跡して記録するのに適した方法を選択してください。できるだけ早くそれを実行するようにしてください。これは最も楽しい運動ではありませんが、最も意味のある運動です、と言いますロブキング、 CLTC、ノースウェスタンミューチュアルのファイナンシャルアドバイザー。次に、軌道に戻るための予算を立てることから始めなければなりません。

4 計画する

債務状況の全体像を把握したら、どのように対処するかについて計画を立てます。明らかに、理想的な状況は、任意の資金（たとえば、旅行資金から）を使用して、クレジットカードをすぐに返済し、残高の繰り越しや利息の請求を回避してから、時間をかけて返済することです。しかし、理想は多くの人にとって現実ではありません。個人ローンを発見する 7月に、アメリカ人の4分の1が500ドル未満の節約を報告していることがわかりました。

あなたが入ってくるお金でそのままそれを完済することができる可能性がどれほどあるかを見てください、とラプリーは言います。借金をなくすために必要なお金がない場合は、今後数か月で返済するための計画を立ててください。

使いすぎた場合、最善の方法はできるだけ早く借金を返済することです、とキナネは言います。できない場合は、債務を可能な限り低い金利に移します。これは、残高が0％の転送残高を持つ新しいクレジットカードに切り替えることを意味する可能性があります（そうすることで債務を統合するのに役立ち、あまりにも多くのカードの残高を意味するわけではありません）、またはクレジットカードが提供するよりも低い金利で個人ローンを利用する。

あなたがあなたの借金を返済する順序を理解し始めるとき、最も少ない残高のカードから始めて、そこから上に行くと、専門家は同意します。最高の金利でカードを返済することは、長期的にはより多くのお金を節約するかもしれませんが、1つのカードを完全に返済することは、他のカードを返済し続けるために必要な動機になる可能性があります。利息の発生が心配な場合は、各カードの金利を確認し、それに応じて支払いプランを調整してください。 1枚のカードの残高が最小のカードよりもわずかに高いが金利が最も高い場合、最初にその1枚を支払うと、同じ動機付けのブーストを提供しながら、利息を支払う金額を減らすことができます。

また、寛大さ、柔軟性、または猶予期間について貸し手に尋ねることを恐れないでください、とRapleyは言います。一部の人は、彼らが利息を請求し始める前に、またはより低い金利を提供する前に、あなたにあなたの借金を返済するためのより多くの時間を与えるかもしれません。一部のアカウントに柔軟性がなく、他のアカウントに小刻みに動く余地がある場合は、それらの柔軟性のないアカウントをリストの一番上に配置します。

優先リストを取得したら、債務の返済と緊急時の貯蓄のバランスをとる方法で、時間の経過とともにその債務をなくすことに取り組みます。

5 お金を解放する

クレジットカードを返済するための余剰金がない場合（2020年には厳しい予算がほぼ普遍的でした）、可能な限り、借金を減らすためにお金を解放します。

1つの方法は、追加の収入の流れを見つけることです、とRapleyは言います。雑然とした屋根裏部屋やクローゼットがある場合は、少し余分なお金で中古品を売ることができるかどうかを確認してください。ニットスカーフをオンラインで販売するなど、趣味で利益を得る方法を検討するか、ブレインストーミングを行います。

それらが選択肢ではない場合は、より安価な形態の債務（低金利の債務）を調べてください。ホームエクイティクレジットライン（HELOC）を使用すると、家に対してお金を借りて高利のクレジットカードの負債を返済し、支払う利息の額を減らすことができます（HELOCはカードよりもはるかに低い金利になる傾向があります）そして、毎月あなたの残高のより多くを返済するためにあなたに少しのスペースを与えます、とキナネは言います。

パンプキンパイは省略できますか

キング氏によると、住宅ローンの借り換えを検討して、より多くのお金を解放することもできます。 2020年に金利が急落したため、毎月の家賃を下げ、他の債務に充てる現金を増やすことができる、より有利な金利を得ることができるかもしれません。同じことが学生ローンにも当てはまります。

そうでなければ、あなたがあなたの費用を下げてお金を解放するためにあなたができるところならどこでも見てください。キングは、出前など、料金がかかるものはすべて注意深く見るように言っています。頻繁に注文する場合は、（配達するのではなく）自分で受け取ることで、毎月かなりのお金を節約できます。また、家で料理をしたり、支払いをしている未使用のサブスクリプションをチェックしたり、他の標準的なお金を節約するアイデアを使用して、借金に少し余分なお金をかけたりすることも検討してください。

あなたが余分なお金のために頼りたくない1つの場所はあなたの緊急資金です。 2020年は、一時解雇、一時解雇、または救急医療を乗り切るために、いくらかの現金を節約することが絶対に必要であることを強調しています。緊急時の貯蓄のすべてまたはほとんどをクレジットカードの借金の返済に使用すると、キングが最悪のシナリオと呼ぶシナリオに陥ることがあります。

私たちの専門家は、あなたが貯蓄を維持または構築し、同時にクレジットカードの負債を返済したいということに同意します。キナネ氏は、それはバランスだと言います。貯蓄の一部を使って、銀行に快適なクッションを残したまま、債務を削減または解消できる場合は、それを実行してください。そうすることであなたの貯蓄が枯渇するなら、あなたの借金を返済する他の方法を探してください。

6 先のことを考える

最初のヒントに戻ります。これを学習の機会として使用してください。

予算を超えて支出したのがこれが初めてではない場合、これは現実的に支出してお金を節約していないことを意味している可能性があります、とルーシーは言います。多くの人がこれを認識しているようです。SoFiの最近の調査によると、2021年の最大の財務目標の1つは、支出を管理することであると回答しています。

まだ持っていない場合は、目標（住宅購入、退職など）の概要を示し、実行する必要のある手順（毎年一定額の節約や債務の解消など）を記した、ある種の財務計画をまとめます。そこに着くために。計画が重要であり、専門家は同意します。あなたの大きな目標に目を光らせることは、休暇中の過剰支出を含む、小さな課題や目標を通してあなたを導くのに役立ちます。キング氏によると、あなたは、あなたが下すすべての経済的決定があなたのより大きな目標の文脈の中にあるという点に到達したいと思っています。

ここでは予算が重要です。今予算を立てる方法を学ぶことは、将来の軌道に乗るのに役立ちます。予算を使いすぎた場合、予算を立てることで、将来再びそれを避ける理由と方法を簡単に理解できます。（それはあなたがどれだけ使いすぎたかを理解することも容易にします。）

計画を立てたら、支出に関するいくつかの新しいルールを設定します、とRapleyは言います。多くの人は支出に関してルールを持っていません、と彼女は言います。すぐに返済するお金ができるまで待つ、特定のアイテム（衣類など）で30日間の買い物がフリーズする、購入を拒否するなど、不要なものを購入できる状況を概説して、自分で作成します。何でも定価。ラプリーは自分に問いかけることを提案します、私はこれが必要ですか？メンテナンスの余裕はありますか？今日このアイテムを購入しないとどうなりますか？高価な衝動買いを避けるため。

計画を立てている間に、今すぐ来年のホリデーシーズンの準備を始めましょう。（それはあなたがそれを知る前にここにあるでしょう。）あなたが毎月数ドル余分に隠しておくことができるホリデーアカウントを作成してください、とラプリーは言います。

早めに買い物を始めましょう。今年予算を超過した場合は、来年初めに予算を増やしてください、とキングは言います。早めにリストを作成し、一年中素晴らしい贈り物の売り上げを監視してください。送料無料のオファーや、ブラックフライデーやサイバーマンデーなどの季節限定セールを利用して、リストからギフトを購入できます。早めに開始すると、土壇場での購入、速達便、およびホリデーギフトの全体的なコストに追加されるその他の費用を節約できます。また、コストは数週間ではなく、数か月に分散されます。

今年の買い物の本当の出費も振り返ってみてください。金利と手数料が支出を押し上げた場合は、来年の買い物の隠れたコストを回避する方法を考えてください。 Rapleyは、すべての支払い方法に付随する料金に注意を払うように言い、大量の購入を驚きの費用や料金なしで管理可能な支払いに分割するAffirmのようなサービスを推奨しています。他のオプションには、現金またはデビットカードのみで支払うことが含まれます。ただし、買い物をすることを選択した場合、購入ごとにどのような追加費用が発生するかを知っていると、来年の被害を最小限に抑えるのに役立ちます。